理財規劃文筆記~
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作者ameryu (雨龍千尋)
看板CFP
標題Re: [問題] 25歲社會新鮮人理財規劃求助
時間Thu Oct 8 20:17:42 2015
因為原po提供的資訊有限，
不過，原po的問題，我想很多人"在未來"都會遇上。
以現在的社會來看，原po，將邁向，"後現代五子登科之三明治一族"。
備註:
後現代五子登科：銀子、妻子、孩子、房子、車子。
三明治一族：上有高堂，膝下有子女。家庭經濟重擔至少要負擔一半以上。
換言之，原po的問題，可能將會是大多數鄉民朋友的問題。
所以本文會著墨在，"各項財務盲點的分析"。
但是寫得太專業又怕理財新手看不懂，所以小弟要先事先聲明一件事。
這是一篇"不專業的回文"。(裡面只會講概念，某些部份則是點到為止。)
因為小弟必須要換個方式去解釋一些，原po財務上的一些盲點。
寫得太專業，大概沒幾個人看得懂，"哇勒工沙小叮噹"。
所以只能用一些概念性的東西來解說，既然是用概念來解說的觀念，
及解說定義，相對的就會省略掉一些東西。
不然冒出一堆專有名詞，有心想看下去的人，可能會在那邊"孤狗"老半天，
還不一定查的到正確的資料。
簡單的說，這篇回文除了回原po之外，
亦算是順手寫出給"理財新手"的"速成入門指南"。
若已經看過原po文章的潛水鄉民朋友們，應該不難發現，
原po的所有問題，差不多已經包辦了人生前三分之一至前半段，
大多數會碰到的財務問題。
(不論男女，其它少數非意料中的財務問題，暫不討論，不然本文會變得勒勒長。)
※ 引述《silent2579 (囧rz)》之銘言：
: 標題: [問題] 25歲社會新鮮人理財規劃求助
: 時間: Sun Oct 4 14:47:45 2015
:
: 大家好
:
: 小弟目前在南科某公司擔任工程師(RDSS)
:
: 須輪三班 目前已經到職一年左右
:
: 有感於這一年來剛開始領薪水 常常花錢不知道節制
hummm...... 每個來這邊發問的鄉民，大多數都有這個困擾。
一般來講，大多數的人都會跟你講，要先去"記帳"。
但是，小弟在這邊補充一下，記完帳，一定要去進行分析，您的支出結構與比例。
一般而言，最常碰見的困擾，就是買了儲蓄險，
其月繳保費，或年繳保費，到底是要算"儲蓄"，還是要算"保險費"?
如果你已經有買單實支(可轉住院日額)的商業保險，而且繳保費都是採年繳，那這筆錢，
就可以算進儲蓄裡面，但，卻是不能隨意動用或解約的儲蓄。
所以不可以當做緊急備用金(財務管理的第一道防線)。
不過你可以當成，財務管理的第二道防線。
萬一當你，備用金全部用光，手頭不方便的時候，又不想跟親朋好友借錢，
保單裡面的可借款額度，算是可以稍微拿來週轉一下的金融工具。
但是用保單借款，也是要算利息的，而且年利率是4%~6.5%不等(看保單性質及年份)。
而且是以日計息。所以你若有動用，記得要先把這邊的清掉，再重新調整你的財務狀況。
(每家保險公司的保單借款利率要跟該公司詢問會比較準確。)
(可借額度，會依照你繳款年期及險種不同，而有所不同，沒保價金的商品，就不能借。)
最常見的"推銷話術"，就是買儲蓄險當定存。
你嘛卡幫幫忙a，若真要去算獲利，儲蓄險的獲利，普遍來說，會比定存來得低。
儲蓄險，說白一點，算是另一種強迫儲蓄的手段。除此之外，
看你怎麼運用保險，也可以用來避稅，或是當做某種資產移轉的手法之一。
人生階段不同，保險工具的用途也就不同。
備註：若想瞭解，儲蓄險 與 定存的不同點，請先去爬文，
學會IRR怎麼算;
以及是運用在什麼地方，且其比較基準點是什麼。
比較基準點的不同，端看是用於何種類型的財務規劃(依人生階段不同)。
若要去比通膨，那我可以跟你講，不用算了，再怎麼算要贏過通膨的機率都不高。
若是"躉繳 or 高額保費折扣"，說不定還有那麼一點點勝算。
儲蓄險；用IRR去算出那個值。
定存 ；用 本金 X (1+利率) ^ 年期。算單筆的總獲利。再把所有的本金跟獲利加總，再去進行比較。
最簡單的方式，就是全部轉換成"單利"，條件是儲蓄時間都相同。
這樣你才有辦法算定存的利息。
再去比較最後的總額。
就算比出來最後的結果，定存 > 儲蓄險。
也別高興的太早，因為定存，並沒有風險轉嫁。
所以你得看，你是要用命去換錢(考慮人生的風險性)，還是只想單純的比較獲利。
一般都是只去比較後者，所以定存的勝率就會提高許多。
若考慮用命去換錢，當然要選一些CP值較高的險種，會比較划算一些。
(PS 若想學投資的人，最起碼要會算利息，算"淨獲利"是投資裡面最基本的東西。)
再來是，你是一次拿一整筆錢出來存(跟躉繳意思類似)
還是，每個月固定存進一筆錢，又或者是每個月從薪水裡提撥一筆錢出來，
做定存。
以上兩者的獲利比較模式是不同的。
: 以至於身邊存款不多 加上覺得這間公司不是人待的
: 打算RDSS役期一滿就落跑 因此想開始學習理財
: 但由於小弟是理工組的 對於投資理財並無太多研究
: 因此想請各位前輩給我一些建議
學理財跟唸啥科系畢業，沒有太大的關連性吧!?
重點是，你願意花多少時間，在學習理財。
版上及其它版上，有一堆神人跟高手，也未必是相關科系畢業的。
再來有一點要強調，投資跟理財是分開的。
先把理財搞定，再去投資，你在投資這個領域，賠錢的機率就會相對降低很多。
投資的手法很多種，但其最原始的條件，
是你每個月都能固定提撥一筆錢出來，"準備"做為投資用。
簡單舉個例，如果有一天股市破萬點，你敢不敢跳進去買?
先把本金理出來，再去弄投資。有時候好買點，是需要等待的。
若是按照你字面上打的，投資理財(先投資，後理財)，那叫本末倒置。
總而言之，你的基本盤要固好(也就是基本理財及財務管理的部份)，
再去做投資。
尤其是你想要用"平均成本法"，在股市中獲利的話，那"財務控管"，
反而就是必要條件。
其它高風險的投資手法&操做，小弟就不列了，煩請各位到專版去爬文。
: 以下是我目前的收支情況
: 目前活存:130K
: 本薪:45K(年終兩個月)
: 加班費:9K~15K不等(視加班天數而定，基本是2~3天)
: 獎金分紅:每季一次約100K共四季
: (此為一半的數目，另外一半會在滿一年後的隔年年中拿到，約400K)
: 孝親費:22k，由於住家裡加上父親工作收入不多，因此房貸=孝親費，基本上是我在付
: 房子則是登記在我名下，目前還有約300多萬
: 伙食費:9K(工作壓力大公司餐廳又難吃因此假日就想吃好料的犒賞自己)
: 車貸:7.5K(7月剛買，貸25萬)
: 學貸:3.4K(約37萬)
: 油錢:2K
: 娛樂費以及其他買東西的雜費:約4k
: (每個月不一定 只是抓個差不多的數目 和女友約會也是AA制不太需要花錢)
: 手機費:0.7K
: 水電網路費:2.2K
: 以上就是小弟一個月大約的收支情況
: 可以看出基本上我等於月光族...存不太到錢
在這邊提供各位一個基本的理財列帳方式給大家，
以原PO這樣列，已算是簡單明瞭，如果能稍微修正一下，會讓有心要回你文的人，
提高他的意願，及節省回文時間。
項目----------: 金額----------: 備註說明欄 以原PO的例子，稍微調整一下，
伙食費: 9000 (工作壓力大公司餐廳又難吃因此假日就想吃好料的犒賞自己)
油 錢: 2000
娛樂費: 約4000 以及其他買東西的雜費
(每個月不一定 只是抓個差不多的數目
和女友約會也是AA制不太需要花錢)
手機費: 700
水電網路費: 2200
車 貸: 7500 (7月剛買，貸25萬)
學 貸: 3400 (約37萬)
孝親費: 22000 由於住家裡加上父親工作收入不多，因此房貸=孝親費，
基本上是我在付，房子則是登記在我名下，
目前還有約300多萬
----------------------------
小計: 50800 (有沒有標記千分號，倒是無所謂，重點是位數要對齊)
首先，各位會看到，我把金額先對齊了，然後把"K"去掉，換成"000"。
我講實話啦，如果你的支出，剛好都是以"千"為單位，那你可以用"K"，是沒問題。
但是，只要有涉及貸款類的，就比較不建議，用"K"這個單位，
最好是把詳細的金額列出來，到個位數，這樣看的人，也能比較一目了然。
再來，各位有看到我把，負債都集中到同一個區塊嗎?
這邊就是要來分析原PO的負債程度。
7500 + 3400 + 22000 = 32900
如果以不加班，領45000(假設實領)為例，
債務支出比例為， 32900 / 45000 = 73.11%， = =!
這個數字是很嚇人的，債務比一旦超過50%，連生活都可能會有問題，
所以，原PO已經爆表了，雖然他上面有列獎金，跟加班費，
但，那些並不屬於固定收入。
所以在理財控管上，他需要比較高的活存金額，來當週轉金使用。
關於緊急備用金的部份，若以原PO的淨支出來看，準備30萬，還未必夠用。
你要考慮的風險有很多，最大的風險，就是待業期，
在本文開頭，我有提到三明治一族，這個名詞，一是原PO將來打算結婚，
也許以後還會有新成員的報到。
那這樣原PO，可能會入不敷出。
: 唯一可以慶幸的是公司每一季都會有分紅獎金
如果原PO沒有這筆季獎金，大概很難撐得過這樣的財務支出。
其原因有下列幾點，
1.原PO有買車，是分期付款買的，各位要弄懂一件事，
分期付款，其實是一顆包著美麗糖衣的財務毒藥，一個弄不好，
你的財務狀況，很容易崩盤。甚至......
買車，除了付貸款之外，在財務管理上，他是動產，但是在實務上，要列
消耗性負債，因為你每一年要繳的錢，不只是稅金，及汽車保險費。
A.稅金部份
排氣量 牌照稅 燃料稅 稅金總額 月平均支出
1201~1800C.C. 7120 4800 11920 約 993.33元
1801~2400C.C. 11230 6180 17410 約 1450.83元
2401~3000C.C. 15210 7200 22410 約 1867.50元
四月繳 七月繳
B.產險部份
強制險
第三人責任險(俗稱"加重")以彌補強制險不足之部份。
財損
駕傷(自撞有理賠，蓄意自殺就看你能不能騙過保險公司囉!)
拖吊險:一般轎車，車齡超過20年不得加保。
竊盜險
天災險，到這邊只是列個大概，若是全險打起來就落落長一串。
不知原PO是買新車還二手，但產險的部份，很少聽說只保強制險的。
原則上，汽車，一年的保費，差不多要5000元左右。以我朋友的車子為例。
包含:
強制險 200萬(不分肇責，對方死亡)/20萬體傷實支付限額(不分肇責)。
第三責任險 100萬(要看肇責比)
200萬~1000萬(這邊可以乘 2倍~10倍，視個人需求。)
財損 30萬(要看肇責比，還有你的理賠人員會不會喬。)
拖吊險 30~50KM，包含高速公路"全載"。
我猜有人看到拖吊險(道路救援)，一定會有疑問，阿~買車險不是會有送嗎?
不然信用卡也有送啊?是沒錯啦，但如果你今天一台車子開超過20年。
就不能投保拖吊險了，再者，某些公司的免費道路救援，並不包含"全載"。
全載 :就是把你整台車弄到拖吊車上面去，並沒有加裝輔助輪。尤其是在高速公路上，很抱歉，規定是要"全載"拖走。
所以說，如果你是常開高速公路的人，可能就會有需要保一下。
有些免費道路救援是只收你800元的全載作業費，但若是事故拖吊，
有時價格就會變要當場喊價了。
而且某些免費道路救援，是不支援荒郊野外的喔!各位可以去看一下條款。
拖吊險是我朋友的需求，至於竊盜險、天災險及其它險種，看個人需求。
C.保養費
這邊我可以舉兩個例子跟大家分享，
一個是開喜美六代上下班的朋友，他車子的保養費，一年至少要4800元。
每次普通保養，約2400元左右。(黑油有吃比較好，在民間保養廠保養)
因為是老車，朋友每5000KM，做一次保養。
另一個是開CR-V的朋友，做業務的，常常南北兩地跑。
業務量算不大，一年約開2萬公里。原廠保養手冊，是一萬公里保養一次。
他的車，4萬公里時，需換兩個輪胎，原廠報價，一顆18吋的要7200元。
我跟他去外面找，跟原廠一模一樣的，但已生產兩年多，要價5000元。
另一批生產約一年多的，報價6000元。
最後朋友選了，年份較新的。6000 X 2 = 12000元
開喜美的朋友，也換過一次輪胎，也是生產約一年多的輪胎，
一顆報價2000元，牌子算普通的。4顆 X 2000 = 8000元
基本上，你車子買下去，一年的消耗保養費，會超過你的想像。
說句白的台灣的路面，真的不是很平，避震器買再好，都一樣會掛掉，
差別在於早掛晚掛罷了。喜美那台換過一次，連工帶料，也要12000元。
其它車種的避震器，我想價位都會比這個高吧!?
還有煞車皮，及變速箱油......等。
小保，大保(看車種，每台車都不一樣)
再來還要看你多久要去打一次美容蠟跟洗車。
以上林林種種加起來，你每年的隱藏性支出，
A+B+C = 12000 + 5000 + 1000~10000不等 = 18000~27000元不等。
換句話說，當你買了一台車，你平均每個月差不多要花 2000元來養車。
2.原PO有學貸，小弟倒覺得挺神奇的，在版上發問的，很少有人會列學貸這個部份。
說實話，會辦學貸，大多數都是在很無奈的狀況下去辦的，
不然一出社會就負債，這種事大多數的人都不會想去扛。
今天中午，小弟利用了休息時間打去問了一下我的"學貸利率"
我剛好也有學貸，月繳約3037左右。
利率:1.6286%(要去辦1314專案才有減息的優惠，-0.1314%)
沒優惠的利率，為1.76%，比房貸還低。
在實務上，就不會建議原PO在這邊進行提早還款或部份清償的動作。
有需要辦減息的朋友請撥 0800-025-168 (臺灣銀行的客服專線)
3.房貸=孝親費，這個部份，會建議原PO自己去瞭解一下，
繳款年限，利率。順便在這邊跟大家分享，房貸的月繳金額，要如何算。
以原PO為例，約300多萬的房貸，我們假設他的房貸餘額為 300萬元整。
下方有一張簡易型的表格，是用EXCEL (PMT)函數算出來的。
房貸下面的數字，代表房貸年期，由於雙北市已慢慢開放25年甚至是30年房貸。
故列出給大家參考。
房貸 房貸 房貸
利率/年 20 25 30
1.60% $48.716 $40.465 $34.994
1.70% $49.180 $40.940 $35.480
1.80% $49.647 $41.419 $35.970
1.90% $50.116 $41.900 $36.464
2.00% $50.588 $42.385 $36.962
2.10% $51.063 $42.874 $37.464
2.20% $51.541 $43.366 $37.970
2.30% $52.021 $43.861 $38.480
2.40% $52.504 $44.360 $38.994
2.50% $52.990 $44.862 $39.512
2.60% $53.479 $45.367 $40.034
先問到你自己的房貸利率為多少，一般是 (銀行放款業務的定儲利率指數) + 銀行的審核
常見公式為: i + 0.xx ，目前普遍利率大約落在2.20%~2.00%之間。
不知道的人就打銀行客服問吧!
目前的i值，為1.31~1.37%之間。(某些銀行還沒調降)
如果你問到2.17%，那就用2.20%去算，寧可多算也不要少算。要記住這點。
以貸款300萬，20年期，利率2.20%，來做計算。
你用查表的方式就能找到，51.541，這個數字，你可以稱他為利率因子 或 利率基底。
唸法有很多種，只要你能記住就好。
算式: 300(把萬去掉) X 51.541 = 15462.3元。因為你已經有多算，小數點可以捨去。
以原PO給22000的孝親費來說， 22000 - 15462 = 6538元
這樣我是不曉得，原PO的父親夠不夠用，但是重點來了。
你沒有列到稅金的部份，房屋稅，地價稅，還有一年一約的火地險保費。
這邊的費用是誰在支出呢?
以我自購的房子為例，地價稅是公告地價的1%，我們那邊的公告地價為一坪32600元。
所以我每年的稅金，就是 326 X 權狀上面的坪數。
房屋稅，會逐年遞減，但是你若是SRC結構等級以上的公寓，其遞減的速度，
真的是有跟沒有一樣，透天厝遞減的速度會比較快一些，這部份預知詳情者，
請洽地方國稅局詢問。
火地險的部份，就要看你的貸款銀行，有的會給你限定你要保那一家的。
如果沒有，覺得保費太貴，就換間比較便宜的吧!
我的房子，一年也要2000左右的保費，比較鳥的是不能換間 = =!
(雖然有問到比較便宜的)
4.被你遺忘的所得稅
這部份算同場加碼，因為你的薪水(年收入的部份)有點尷尬，
104年度綜合所得稅速算公式
級別 104年度應納稅額＝綜合所得淨額×稅率－累進差額
1 0~ 520,000 × 5％ – 0
2 520,001~ 1,170,000 ×12％ – 36,400
3 1,170,001~ 2,350,000 ×20％ – 130,000
4 2,350,001~ 4,400,000 ×30％ – 365,000
5 4,400,001~10,000,000 ×40％ – 805,000
6 10,000,001以上 ×45％- 1,305,000
45000(本薪) X 14 = 630,000
這個部份就會牽涉到，你加班的部份，是不是有如實申報，
再來分紅的部份，有沒有被計算進所得裡面。
還有，你有沒有扶養的對象，
依照原PO提供的資料，每季10萬的獎金，此為獎金的一半，
換句話說，第二年的季獎金是每季20萬嗎?
如果是每季20萬，那一年就有80萬，加上本薪的部份，就有 143萬。
你扣除"標準扣除額"與"免稅額"之後，的稅率，依然會落在 20%的稅率級距。
公司有先幫你預扣要繳所得稅的部份嗎?
如果每季的獎金為10萬元，加上本薪，還有103萬，
扣掉"標準扣除額"與"免稅額"後的稅率，也會落在12%的稅率級距。
如果公司沒幫你預扣，那就是您要自己全繳，這部份，請問原PO有保留嗎?
5.「雙十法則」意指保費占年收入的十分之一，保障為年收入的十倍。
其實是......保險公司的廣告話術。
由於原PO，並沒列出保險費(年繳月平均的部份)。
還是在這邊補上，如果是尚未結婚，有經濟重擔之疑慮者。
並不需要花到那麼多的錢，去買保險保障，可以透過規劃的方式，
把人生風險轉嫁給保險公司，善用定期險，即可以較少的保費，買到較高的保障。
當你的人生階段轉換的時候，再去考慮該如何追加保險保障。
例如；原PO 有女友，打算結婚，接下來可能會有新成員的報到。
每個新成員的報到，當家長的，要先把自己的保障顧足，
再好好的規劃小朋友的。
若以個人來說，最基本的，依然是 "單實支(可轉住院日額)醫療險"，
某些公司的實支付的醫療保險附約，並不包含手術給付，
這點在投保前，務必問清楚，沒有手術給付，看是要加掛，或是換別間投保。
剩下的部份，就請你去"保險版"爬文，研究一下囉!
保險是很專業的東西，需要花點時間去了解，不懂的部份，可以到保險版發問。
: 因此該如何妥善運用這筆錢便成為我很重要的課題
: 目前是打算每一季的獎金拿2/3出來存定存
: 另外剩下的拿來當做緊急預備金或者是多少償還一些貸款(房貸真的壓力很大阿...)
以原PO為例，每個月淨支出約 50800，來計算。抓整數，5萬元。
會建議你，在活存留10~15萬之間，再找一間可以24小時存定存與解定存的網路銀行。
再放3筆5萬元的定存進去，不用存長期，一個月，兩個月，三個月，即可。
原則上，依照原PO的條件，活存大約需要準備到30萬(每月淨支出的6倍)，
但是30萬通通放定存，真的有點浪費，到不如丟進短期定存裡面讓他去滾點利息出來。
再來還要準備另一筆30萬，這筆還是緊急備用金，
不過你可以放定存，存久一點的，例如一年期。
要不要拆比較小筆放，端看原PO自己的選擇。
是我的話，我就會建議原PO，每筆都存5萬。(至於用意嘛，後面會提到)
一般而言，若是每月淨支出，沒超過本薪(不含加班、年終，及其它獎金)的三分之二。
存緊急備用金的方式，我就會建議拆幾筆小筆的定存，
10000 一筆
20000 兩筆
50000 一筆
會這樣拆的原因，其實很簡單，不管你需要幾萬，就解那幾筆就好，不用全部解掉。
至於超過10萬的定存規劃，原則上，會建議5萬一筆，算是當做要做投資的"伏筆"。
如果是想走穩健型理財風格的朋友，我都會跟他們說，最多再存一筆10萬的定存即可。
剩下的，你就5萬存一筆。
再者，活存內，也是都有錢，所以會動要到這邊的機率，除了重大意外之外。
其實並不高。
但是你若存到20萬的緊急備用金後(在定存裡，活存不算)，就想玩投資，也是可以。
只是財務策略就要多一點就是了。本金小，能賺的錢，當然也有限。
: 希望兩年RDSS役期滿了之後可以存到人生第一桶金
如果沒有再增加，分期付款之消費，靠你的獎金，也許有可能性。
: 等存到了之後再來做一些比較進階的投資規劃並拿來當作結婚基金
: 目前25歲希望能在30歲前和女友結婚
關於結婚這檔事，因為你名下有房，照理說，婚後會住家裡。
那不曉得，你有沒有聽過這一段話，
結婚，對男方家裡而言，只是餐桌上，多添了一副碗筷，家裡多了一個人。
但是；對女生而言，卻是換了一個家，換了一個環境，更需要時間適應。
我們先暫不假設某些問題，我只問你一句話，
你有沒有背兩間房貸的打算?
再來是準備婚禮的開銷，嗯~只有兩個字能形容，燒錢!
: 因此想請問我這樣的理財規劃有哪裡需要改進的嗎??
有，已經列在上面，請參考。
: 目前不考慮儲蓄險(想說那是有閒錢的人在買的)
: 股票的話可能要在研究一下再進場 否則怕血本無歸
剛剛有提到每筆5萬元的定存，就是要在這邊派上用場，
但是有一些條件限制。
第一，你要去找一個 "買進手續費 28折"的券商，開戶。
元富證券(原本的新壽證券)以前有，現在開戶，大部份都是38折。
臺灣銀行證券戶，之前有35折的。現在要去問一下。
新光證券，3月還有，現在要去問一下。
(不是新光集團的，新光集團的券商是新壽=>元富）
買進股票手續費的計算
個股每筆成交總金額 X 0.001425(千分之一點四二五) = 手續費
未滿 20元，以20元計。
這邊有個小前提，是只有電子下單，才能享有優惠。
假設有28折優惠
50000 X 0.001425 X 0.28 = 19.95元 (你最多只讓券商"多A" 五毛錢)
你打電話給營業員，請他幫你下單是沒優惠的。
接下來就是要說明，為何每筆定存，拆5萬元存的原因。
以單筆20元的手續費來分析。
如果你沒空，每天在股市裡面殺進殺出，很有可能久久才買一次。
同樣一筆20元的手續費，折扣越多，你可以買進的金額就越多。
28折 20元 /( 0.001425 x 0.28 ) = 50125.31328
35折 20元 /( 0.001425 x 0.35 ) = 40100.25063
38折 20元 /( 0.001425 x 0.38 ) = 36934.44137
56折 20元 /( 0.001425 x 0.56 ) = 25062.65664(一般約56折~6折左右)
如果，沒辦法找到28折帳戶，也沒關係，反正現在本金還小，慢慢等，
總會有機會的。
賣股票也是一樣，你擁有的折扣越多，就是替自己省錢。
第二，在你還沒摸熟，股票的撮合競價機制之前，先去買零股。
每天13:40開始，到14:30結束，有無成交，大約會在14:40~14:50告知。
說真的，5萬塊，你最多也只能買一支股價50元的"股票一張"。(一張=1000股)
某些還不錯的股票，每股的股價都不止 50元了。
版上有人推 0050 或 0056 ，然後不推"無腦的中鋼"。
我倒覺得，你可以自己摸索看看，至於中鋼這支股票，可以拿來練習買零股。
練習要怎麼"出價"，能不能賺到錢，算另外一碼子事，只是他算比較好買。
就算繳學費也不會繳太多，你一次買進100股即可差不多是2000元左右。
如果湊滿一張(1000股)，每年還有紀念品可拿。中鋼的雨傘還蠻不錯的 ^___^。
至於要不要大量買進，這個就需要您自行判斷了。
如果不想碰上述的股票也可以，反正，投資初期，每一期你就拿2000元出來玩。
手續費20元給券商賺，(折算回來差不多是1%上下的手續費)。
多買個幾次之後，你就會知道該怎麼出價買進與賣出了。
有的時候，如果沒人賣零股，你就算掛漲停價要收購，也買不到。
看見端倪了嗎?
股票的流通量若不夠大，你要買零股，真的有難度。
http://tinyurl.com/qcwpmqq <=這是短網址，連結為證交所盤後交易
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股票；不保證買進，亦不保證賣出。
至於其它的投資項目，ETF(目前很夯)，基金......等
(族繁不及備載；請爬文，謝謝!)
總結:
因為原PO沒寫役期還多長，在有限的資訊裡，我最多也只能寫出這些東西。
親戚的小孩，也有在服研發替代役，但是他是簽四年，而原PO是寫2年。。
這部份資訊就有落差，因此在某方面，就比較難回答了。
原則上，我把大多數的人會碰到的財務問題(大部份是關於計算及一小部份的規劃)，
順便通通寫在這一篇裡，也算洽好有適合的個案，可以來寫。
謝謝大家耐心的收看，這篇不專業的回文。
最後跟大家分享一句話，
"寧可苦一陣子，也不要窮一輩子。"
Good Luck!
ameryu.
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